米国の住宅市場は大きな変動と予測不可能な金利を経験しており、多くの人々にとって住宅を所有するという目標を達成することが困難になっています。レッドフィンデータ2024年3月、住宅価格は前年比4.8％上昇し、販売価格の中央値は420,321ドルとなった。価格上昇の要因としては、住宅供給の制限、需要の高さ、建設費の上昇などさまざまなものがある。30年固定金利住宅ローンの全国平均は6.8％で、前年比0.3ポイント上昇している。借入コストの上昇により住宅購入のハードルがさらに下がり、潜在的な住宅購入者にとって毎月の住宅ローン支払い額が大幅に高額になっている。
これらの数字は気が滅入るかもしれませんが、この厳しい環境においては、落胆するのではなく、創造力を発揮することが重要です。結局のところ、自分の家を所有することには、短期的にも長期的にも多くのメリットがあります。家を買うのに十分なお金を貯めるのは不可能に思えるかもしれませんが、準備のために今すぐできることはあります。よく計画された貯蓄と収入の戦略があれば、思ったよりも早く住宅所有者になることができます。
家を買うために今すぐすべきこと
住宅購入のためにお金を貯めるときに最も重要なことの 1 つは、貯蓄目標を設定することです。正確な金額は購入者、住宅の種類、地域によって異なります。しかし、リサーチを行い、現実的な金額を決めてください。予測すべき費用には、頭金 (通常、住宅購入価格の 3% ～ 20%)、住宅ローンの決済費用 (通常、ローン金額の約 2 ～ 5%)、検査費用 (通常 500 ～ 1,500 ドル)、引っ越し費用などがあります。
古い家や修繕が必要な家を検討している場合は、入居前に必要な初期修理も検討してください。家によっては、トイレの便座を交換したり壁を塗装するなど、表面的な修理だけで済む場合もあります。他の家では、改修がはるかに大規模で、その見積り費用を最初の住宅ローンに組み込むことができる場合があります。
「初めて住宅を購入する人のサポート経験があり、計画の立案を手伝ってくれるローン担当者に相談しましょう」と US バンクの個人向け融資責任者フレッド・ボルスタッド氏はアドバイスします。「地元の初めて住宅を購入する人向けのセミナーに参加すると、地元で利用できる頭金支援プログラムの種類を知ることができます。これは、将来住宅を購入するためにどのくらいのお金を貯めればよいかを理解する上で役立ちます。多くの人は頭金は 20% 必要だと考えていますが、特に初めて住宅を購入する人向けには、頭金 3% という選択肢もあるローン オプションがいくつかあります。」
現実的な住宅価格を念頭に置いたら、現実的な貯蓄予算を設定することで逆算することができます。住宅購入という目標を念頭に置くと、予算を設定し、最終的にそれに従う意欲が高まるかもしれません。
「収入、支出、お金の使い道を知ることは非常に重要です」と、オーク シティ ファイナンシャルのオーナーで、公認ファイナンシャル プランナーのブランドン ノーウッド氏は言います。「この情報により、住宅購入のためにいくら貯金できるかがわかります。多くの場合、人々は特定のものに予想以上にお金を使っていることを発見し、それを削減してより多くの資金を貯蓄に回す機会となります。Empower (旧称 Personal Capital)、YNAB、Monarch など、この財務分析と予算作成プロセスを支援するアプリは数多くあります。」
目標達成に向けて今すぐ実践すべき習慣
ノーウッド氏は、まだ貯蓄を自動化していないなら、それを強く勧めています。「これは、より多くのお金を貯めるためのシンプルですが効果的な戦略です」と同氏は言います。「貯蓄口座への積み立てを自動化すると、手作業の手間が省け、そのお金を他のことに使いたいという誘惑もなくなります。さらに、月初めに自動的に貯蓄する人は、月末に手動で貯蓄する人よりも、貯蓄目標を達成する確率が高いのです。」
貯蓄の可能性を高めるために、追加収入を得るよう努めましょう。「収入を増やすには、すでに熟達しているスキル（仕事で行っている作業など）を副業やパートタイムの仕事に活用することを検討してください」とノーウッド氏は付け加えます。「たとえば、あなたが求人担当者であれば、履歴書作成サービスを提供することで追加収入を得ることができます。」
良いお金の習慣を身につけるだけでなく、悪いお金の習慣を変えたり、なくしたりすることもできます。「外食を減らしたり、必要なものだけを買うなど、お金を節約するために変えられる習慣があります」とボルスタッド氏はアドバイスします。「今あなたが犠牲にすることは、あなたの将来を築くのに役立ち、住宅の所有権は住宅の資産価値を通じて富を築くのに役立ちます。最低限の生活費以外のものをすべて排除し、不要な出費を排除することで節約できるかどうかを確認してください。」
今は質素な暮らしを勧める人はいませんが、ライフスタイルの変化に抵抗することが重要です。ライフスタイルの変化とは、収入が増えるにつれて裁量支出が増えることと定義されますが、ライフスタイルの変化により、目先の満足感や買い物療法によって、長期的な経済的利益の多くを奪われる可能性があります。代わりに、昇給、税金還付、ボーナスを貯金して、クレジットカードなどの高金利ローンの返済に充てたり、「住宅貯蓄」基金に回したりするよう事前に計画してください。ローンを返済すると、住宅貯蓄に回せるお金が生まれます。また、クレジット スコアの向上にも役立ち、最終的に住宅ローンを申請するときに金利が下がる可能性があります。
全体的に、今日の経済的責任は、将来の住宅所有において利益をもたらす可能性があります。
貯金をどこに保管するか
「5年以内の目標のために貯金する場合、失うことのないようリスクの高い投資にはお金を使わないのが賢明です」とノーウッド氏は提案する。「こうすれば、現金は安全で、必要なときにすぐに使えるようになります。ほとんどの人は、高利回りの普通預金口座にお金を預けたり、定期預金（CD）の現在の利率を調べたりすることで、大きな利益を得ることができます。」マネーマーケット口座も良い選択肢です。
401(k)、TSP、IRA などの税制優遇の退職金口座を活用できる人もいます。これらの口座は住宅ローンや個人ローン（頭金用）に利用できます。「401(k) などの特定の職場退職金プランでは、初めて住宅を購入する人向けにペナルティなしの引き出しや住宅購入に利用できるローンなどのオプションを提供しています」とノーウッド氏は言います。
退職年齢前に資金を引き出すとペナルティが課せられる可能性がありますが、退職プランからローンを借りることは有益です。基本的に、自分自身に資金を預けることができます。つまり、自分が貸し手であり、借り手でもあるということです。これは、解雇や解雇される可能性が低い非常に安定した業界で働く人にとっては素晴らしいことです。将来の給料から直接返済を自動化できます。
この方法には長所と短所があります。ローン期間中に株式市場が好調であれば、その収益を逃すことになります。ただし、これらのローンは通常、商業銀行が提供するものよりも金利が低く、信用レポートに影響しません。
お金の管理に関するその他のヒント
ノーウッド氏は、「住宅購入のプロセス、住宅ローン、不動産市場についてできる限り学んで、自分自身を教育してください。その分野の専門家と話をすると、貴重な洞察とアドバイスが得られます。情報を得ることで、より賢明な貯蓄や購入の決定を下すことができます」と繰り返し述べています。
お住まいの地域のさまざまな支援プログラムを調べてください。市や州政府が提供するものもあれば、NACA や個々の銀行などのプログラムを通じて提供されるものもあります。頭金の支援、金利の引き下げ、その他の公共料金のメリットを提供する初めての住宅購入者向けプログラムはたくさんあります。ただし、居住要件、税金の影響、その他の制限があるプログラムもあり、あなたのライフプランに合うかどうかはわかりませんので、詳細をすべて調べておくことをお勧めします。
幸運にも相続財産や親戚や友人からの現金の贈与を受けた場合は、それを消費財の購入に使わないでください。この現金はローンの申請に適切な書類が必要ですが、住宅の頭金として使うことができます。これは、思いがけない臨時収入を最大限に活用する素晴らしい方法です。
「家を買うことは、ほとんどの人にとって人生で最も重要な取引です」とボルスタッド氏は言う。「固定された義務を支払い、不必要な出費を排除する月々の予算が、住宅所有への最短の道となります。」
家を買うために貯金するのは難しいと思うなら、今日から予算を立てることで、家を長期的に維持するために必要な規律を身に付けることができます。家は 30 年もの間所有することになることもあります。蛇口が壊れたり、電化製品が壊れたりしても、家主や建物の管理人に連絡できる人はいません。その代わり、定期的なメンテナンスや修理は自分で行う必要があります。そのため、季節ごとのニーズや緊急のニーズに備えて、十分な現金を蓄えておくのがベストです。
