大規模な辞任と生活費の高騰が続く中、現在の金融情勢は地雷原のように感じられます。米国の経済成長の鈍化と世界的な景気後退の到来が予測されているため、当然のことながら、資金調達に大きな動きをするのは慎重になるかもしれません。退職市場に投資したり、一生住む家を購入したりすることもできます。
個人の財務は決して万人に当てはまるものではないため、私たちは 6 人の専門家にインタビューし、2023 年を堅実な財務基盤でスタートするために必ず実行すべきアドバイスを聞きました。彼らの視点は貯蓄、投資、退職、さらには税金対策まで多岐にわたりますが、それぞれが短期的にシンプルにしておくことで長期的なメリットが得られる方法について洞察を提供しています。
新年の抱負に値札を付けましょう。
大きな経済的、個人的な目標を達成しなければならないという考えに、不安になったり圧倒されたりするのは簡単です。しかし、金融コンテンツの作成者であり、ファーストジェネレーションリビングメルチョー氏は、私たちの多くは、こうしたマイルストーンの費用を計算して、軌道に乗っているかどうかを検討していません。12か月の計画を立てることは、お金の問題を解決するだけでなく、家族のサポート、活動への資金提供、自分の基本的価値観に沿った行動など、人生の複雑な事柄を両立させる際に生じる感情的な不安を和らげるのに役立つと語っています。
「目標に定価をつけて、それを毎月の貯蓄に回すことで目標をより具体的にするという考え方を、他の人に教えようとしています」と彼女は言う。「不安を和らげるのに本当に役立ちます」。目標に明確な数字をつけて追跡すれば、推測する必要がなくなり、お金が多すぎるのか足りないのかと悩むこともなくなる。
財務目標を追跡することで、ライフスタイルの変化にもっと気づくこともできます。メルチョー氏によると、この言葉はよく悪い評判を得ています。メルチョー氏のクライアントの多くは第一世代のアメリカ人で、貧困を経験し、現在は経済的に余裕のない状態から生活できる賃金を得ている状態に移行している人もいます。このような場合、ライフスタイルの変化は良いことだと彼女は言います。たとえば、「[私のクライアント] はより良い住宅やより良い健康保険に加入できます」と彼女は思い出させます。しかし、ライフスタイルの変化が自分の収入の範囲内か範囲外かを知る唯一の方法は、財務目標、支出、貯蓄を追跡することです。
しかし、メルチョーが途中で見つけた 1 つの問題は、人々が自分の個人的な財政と家族のニーズのバランスを取ることに混乱していることです。この 2 つの目標は、一見相反するように見えるため、欠乏の考え方が定着する可能性があります。しかし、メルチョーは、常にまず自分の財政を理解することを勧めています。「盲目的に家族を支援する前に、財政上の優先事項を達成できるかどうかを把握してください」と彼女は言います。「この年次評価は、残りの家族をどの程度支援できるかを特定するのに役立ちます。文字通り自分のために貯金するお金がない場合、自分の「ノー」には十分な根拠があることがわかっていれば、家族との財政上の境界線を設定する自信が増すかもしれません。」
今日のために緊急資金を貯めましょう（または再構築しましょう）。
パーソナルファイナンスの著者であり、Real SimpleのMoney Confidential Podcastのホスト。ステファニー・オコンネル・ロドリゲスの2023年に向けた一番のアドバイスは、緊急資金を見直すことです。パンデミック後、誰もが最も必要としないことはさらなる解雇発表ですが、現実はこうなっています。雇用の安定は難しく、多くの人がすでに過去2年間で貯蓄を取り崩して差し迫ったニーズに対処しています。
ミレニアル世代の大半は、この経済のジェットコースターに慣れてしまっているが、オコネル・ロドリゲス氏は、個人の財務見通しに再び安定を取り戻す時期が来ていると言う。「緊急資金は [財務上の] 基本です」と彼女は言う。「しかし、私たちは『私の緊急資金は今の私に役立っているだろうか』と自問する必要があります。…25 歳のときに必要だった緊急資金は、今必要な緊急資金とは異なります。」
このアドバイスはオコネル・ロドリゲスさんにとって個人的なものだ。彼女はパンデミック中に夫が18か月間仕事をしていなかったため、ニーズの再評価を余儀なくされた。緊急時の資金は6ドルしかなかった。
したがって、何年も前に全額貯めていたとしても、始めたばかりであっても、緊急資金の額を再検討するのは良い考えです。オコネル ロドリゲス氏は、緊急資金は、現在の支出率で 6 ～ 9 か月分の費用を賄うのにどれくらいかかるかという現実を反映させるべきだと言います。子供や扶養家族の介護、健康保険、さらには食料品の高騰も考慮してください。経済的に安定し、精神的にも安心するためには、銀行口座にいくら必要か計算してください。オコネル ロドリゲス氏は、最近の経験から、以前は可能だと思っていたよりもさらに高いレベルの緊急貯蓄を望むようになったと言います。今、どの程度の規模のセーフティネットが必要かを把握し、そのための資金を貯め始めましょう。
2023 年に投資額を 1% でも増やしましょう。
キンバリー・ハミルトン、創設者ビーワースファイナンスおよび著者わずかなお金で富を築くは、投資拠出を増やす時期が来たと語っています。「個人退職年金制度（IRA）への投資は、わずか20ドルから始めることができます」と彼女は言います。たとえ拠出額を少ししか増やせないとしても、ハミルトンは、利用できる投資の可能性を活用し、将来の資産形成のために今できることを投資することを強く勧めています。
ハミルトン氏は、ほとんどの人が退職後の投資に雇用主の口座のみを使っていると説明する。それは素晴らしいスタートだが、多くの人がそれが拠出限度額は毎年増加することが多いまた、同時に複数の口座を持つこともできる。「401(k) と IRA を持ち、両方に拠出することも可能です」と彼女は付け加えた。
IRA や HSA (健康貯蓄口座) など、利用可能な税制優遇口座をすべてすでに利用している場合は、課税対象の証券口座を検討してください。課税対象の証券口座は、株式、債券、上場投資信託 (ETF) などの投資の売買が可能な投資口座です。これらの口座には税制優遇はありませんが、一部の退職金口座よりも制限が少なく、柔軟性があります。
ハミルトンは、時間の経過とともにより予測可能な成長を遂げるインデックスファンドや上場投資信託を試すよう顧客に勧めることも多い。投資額は重要ではなく、単に投資額を得ることが重要である。 開始し、継続的に貢献しています。
4月18日まで待たずに、税金の準備を始めてください。
「4月18日をカレンダーに記入してください。3つの異なるお金の支払期限が同じ日に来るからです」と、税務専門家でエージェントのハンナ・コール氏は言う。日光税「少し早めに警告しておけば、予算を立てて、個人的な財政を台無しにせずに済みます。」
今年の最初の 2 か月は、納税義務を見直し、4 月 18 日の納税期限までに納税できるよう資金を準備し始めるのに良い時期です。その日には、前暦年の所得、今年度の第 1 四半期の見積額 (自営業者の場合)、および個人退職金口座への拠出金に対する税金を支払う義務があります。納税申告の延期が認められたとしても、それは書類作成の時間が余分に得られるということに過ぎず、納税期限は 4 月 18 日のままであることに留意することが重要です、とコール氏は説明します。
「実際に四半期ごとの税金を支払う必要があるかどうかは、自営業による収入がどの程度かによって決まるかもしれません」とコール氏は言います。「ですから、もしあなたが副業をしていて、昼間の仕事があり、収入のほとんどが従業員としての W2 であるなら、四半期ごとの税金を支払う必要はないかもしれません。」しかし、4 月 18 日はあなたにとって依然として重要な日です。なぜなら、その日は退職金口座にお金を入れ、401(k)、IRA、または Roth IRA から関連する税制優遇措置を受ける期限だからです。
コール氏は、こうした期限がすべて同じ日に重なることに気づかなかった、または計画していなかったために問題に直面する人を数多く見てきたと語る。「彼らは退職後の資金を全額用意しようと善意で考えます」とコール氏。「しかし、IRS からの納税請求書を見て、『四半期ごとの支払いなんてやめておけ。これも忘れていた』と思うのです。これは余計なことです」。気がつけば、現金はなくなってしまっている。
したがって、早めに（つまり今すぐに）計画を始めて、避けられない事態に備えて貯金をしておきましょう。4 月 18 日は納税シーズンの始まりではなく、終わりに近いはずです。
将来のことを今から整理しておきましょう。
2016年の調査によるとフィデリティ・インベストメンツ69％の親は、子供の1人が投資や退職後の資金管理を手伝うことを期待しているが、この役割を果たすと特定された子供の3分の1以上（36％）は、この期待を認識していなかった。さらに、2019年の調査では、報告退職保険協会の調査によると、団塊の世代の45％は退職後の貯蓄を全くしていない。そのため、ファイアバードファイナンス緊急時（ICE）計画を自分自身で作成し、両親や年長者と彼らの計画についても話し合うことが非常に重要だと彼女は言います。
「まずは、愛する人に『あなたは何を望んでいますか？ 老後をどう過ごし、尊厳を持って過ごしたいですか？』と尋ねることから始めましょう」と彼女はアドバイスする。お金はどこに行くのか、遺言書はあるか、子どもやペットの親権は誰が取るのかといった難しい質問は、感情や不安をかき立てるが、バーツ氏は、高齢者ケア計画ガイド助けられる。
人生は予測不可能なこともあります。ですから、今日から計画を立てて、将来の準備を始めましょう。遺産計画: 遺言書または生前信託、委任状、医療指示書。退職後の計画を子供たちに頼る予定の場合は、子供たちの生活や扶養家族にどのような影響が及ぶかを考慮し、子供たちと話し合ってください。
退職や人生の緊急事態に対する計画は、家族構成、目標、これまでに行った準備の量によって異なる場合があります。「次のステップにかかる費用と確実性は、居住地や財産のために準備する書類の明確さの状態によって、非常に不安定で議論の余地がある可能性があります」とバーツ氏は警告します。
不愉快に聞こえるかもしれませんが、多くの人は、自分の身辺を整理する時間は十分あるだろうと考え、この重要な計画を先延ばしにしていますが、必ずしもそうとは限りません。その代わりに、自分のニーズと希望の両方を考慮した計画で家族の将来を確保し、新年を正しくスタートしましょう。
小さなビジネスや副業を始めましょう。
連続起業家、タヴォニア・エヴァンス彼女は、貧富の格差の拡大と雇用市場の縮小を人々が当然ながら懸念していることを理解しています。「雇用市場が脅かされるかもしれない一方で、起業家精神のまったく新しい世界が開かれ、参入障壁が低くなっています」と彼女は言います。そこで彼女は、今年は自分の才能や趣味を収益化することを検討するよう人々に勧めています。ますます増えるデジタル リソースが、中小企業や地元企業がより多くの顧客にリーチするのを助けています。
「市場には数多くの新しいツールが溢れており、通常であれば従業員を雇う必要があったプロセスを自動化するさまざまな方法を提供することで、個人にとってビジネス運営がはるかに効率化されています」と彼女は言います。
どんなビジネスを営むにも課題はありますが、私たちは「超小規模ビジネスの時代」に生きており、多くの経費やストレスをかけずにキャッシュフローを増やすチャンスがたくさんあると彼女は言います。Shopify や Etsy などのサイトで販売する場合でも、ソーシャルメディアで自分の才能を宣伝する場合でも、オンラインマーケットプレイスは、人々が世界中の消費者に超ローカルな商品やサービスを提供するのを支援することで繁栄しています。Calendly、Zoom、17hats などのテクノロジーツールのおかげで、新進の個人起業家や副業をする人が利用できるリソースが増え、従来の 9 時から 5 時までの仕事以外で収入を増やすことが容易になりました。
